福建师范大学16年3月课程考试《商业银行经营与管理》作业考核试题

李老师

福建师范大学网络教育学院
商业银行经营与管理试卷
一、名词解释 (共10题，每题3分)
1商业银行制度
2欧洲货币市场借款

3回购协议
4抵押贷款
5可用资金成本
6远期利率协议7票据发行便利8商业银行负债 9补偿余额10 利率敏感资金
二、简答题 (共10题，每题5分)
1、简述商业银的功能和地位。
2、商业银行贷款定价的原则及其影响因素。
3、简述商业银行超额准备金需要量的影响因素和调节渠道。
4、简述商业银行负债业务的作用
5、简述资产管理思想三种理论的核心观点。
6、简述表外业务的特点及其迅猛发展的原因。
7、简述创立商业银行应综合考虑哪些条件？
8、简述商业银行制定贷款政策应考虑的因素。
9、简述商业银行存款创新的原则。
10、简述商业银行短期借款的管理重点。

三、案例分析题（共5小题，每题4分，共20分）
“企业利润那么低，银行利润那么高，有时候我们自己都不好意思公布。”三年前，某位银行高管一句无心之语引发了各界对银行暴利的质疑。而几年之后，曾经令人艳羡的上市银行难以再复制往日的荣耀，中国银行业正站在一个巨大的三岔路口，一边是利率市场化的滚滚浪潮，另一边是互联网金融的崛起，银行机构自身暴露出的过于依赖存贷业务、坏账上升等问题也拖慢了各家银行前进的脚步。
不良贷款率创新高
往年，上市银行无论是净利润规模还是利润增速都足以让市场侧目；但如今，五家上市国有大行中，仅上市时间最短的农业银行能够保持10%以上的净利润增长，其余四家银行净利润增速均降至个位数。与净利润增速全面放缓形成鲜明对比的是不良贷款的攀升。来自银监会的数据显示，截至三季度末，中国商业银行不良贷款余额达7669亿元，较上季末增加725亿元，增速创2005年以来新高，这也是不良贷款连续第十二个季度上升。不良贷款率为1.16%，较上季末上升0.09个百分点，创近四年新高。而另一个问题在于，银行可以通过贷款滚转或延期来掩盖逾期贷款，也许，真正的风险尚隐藏在海平面之下。
守不住的存款
2013年可以称为互联网金融元年，余额宝的出现促使了百姓理财观念的觉醒，各种互联网“宝宝”如雨后春笋般涌现；而今年，P2P、众筹、团购理财等互联网理财模式又大行其道，让银行的活期、定期存款受到各种挑战。存款是银行业务的根本所在，存款增速的缩水甚至流失，让银行陷入了“巧妇难为无米之炊”的境地。为了保住存款规模，所有银行都想方设法截留资金。例如，有的大行关闭了股份制银行的POS机理财转账业务端口，严防存款搬家；有的银行对超级网银资金归集的单笔额度进行限制。此外，银行对互联网“宝宝”的额度限制也是“一紧再紧”。以微信理财通为例，北京商报记者发现，目前支持理财通买入的14家银行都设置了限额。更有部分银行趁着iPhone 6走俏，做起了存款就送iPhone 6的营销噱头。
利率市场化不止是阵痛
11月21日，央行宣布不对称降息，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；同时，金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。这对于长期依靠利差收入过日子的商业银行来说并不是个好消息。首先是揽储成本的上涨。在央行发布重磅消息后，为保证存款迅速加息，宁波银行、南京银行和苏州银行等多家商业银行当晚就将存款利率上浮到顶。甚至连国有银行也开始有条件地将存款利率上浮20%。与此同时，贷款利率的降低又将银行净息差进一步压缩。这次降息后明年银行盈利预计零增长或小幅负增长。
零售业务成转型重点
面对互联网金融的步步蚕食以及势不可挡的利率市场化改革浪潮，国内商业银行依靠存贷业务吃利差，“躺着赚钱的日子”已经到头了。对于未来的出路，业内普遍认同将零售业务作为突破的重点。原招商银行行长，现任中国企业家俱乐部执行理事长、永隆银行董事长马蔚华表示，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上。社区银行业因此成为零售业务转型的重要战场。如今各大银行都积极尝试，民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、光大银行等多家银行的社区银行业务已经初见成效。以国内最早践行社区银行的民生银行为例，它提出了“三年1万家”的规划目标。
另外，为了反击互联网金融，突破网点及地域的限制，国内银行业掀起了一股直销银行“热潮”。截至目前，民生银行、平安银行、北京银行、浙商银行、江苏银行、包商银行、工商银行等已涉水直销银行业务，争相实现银行业务的“互联网化”。
正如狄更斯所说，这是最好的时代，这是最坏的时代。对于商业银行来说，更大的考验在于能够在纷繁复杂的局势中寻求突破之路，谁能够成为最后的强者，我们拭目以待。
思考题：
1、根据上述案例简要评析现阶段商业银行经营的外部环境及银行的应对策略。
2、商业银行如何发现不良贷款的预警信号？可采取哪些控制措施？
3、活期存款和定期存款的区别是什么？
4、结合自身体会，谈谈商业银行应如何营销其存款业务？